RRSO kredytu hipotecznego – co obejmuje?
Przy wyborze finansowania zakupu nieruchomości samo oprocentowanie nie pozwala na pełną ocenę kosztów oferty. Jednym z najważniejszych parametrów umożliwiających porównanie kredytów jest RRSO kredytu hipotecznego, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Uwzględnia ona nie tylko odsetki, lecz również inne koszty, które konsument musi ponieść w związku z zawarciem umowy. Zasady jej ustalania określa ustawa o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami.
Co to jest RRSO kredytu hipotecznego?
Odpowiadając na pytanie, co to jest RRSO, należy wskazać, że jest to całkowity koszt kredytu hipotecznego ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym. Dzięki temu RRSO pozwala spojrzeć na ofertę szerzej niż wyłącznie przez pryzmat wysokości oprocentowania.
Parametr ten może obejmować odsetki, marża banku, prowizja bankowa, podatki, określone opłaty oraz koszty wymaganych usług dodatkowych. W praktyce hasło RRSO hipoteka odnosi się więc do wskaźnika, który powinien ułatwiać konsumentowi porównanie rzeczywistych kosztów różnych ofert kredytowych. Nie należy natomiast traktować określenia split kredytowy jako ustawowej kategorii kosztu uwzględnianego przy obliczaniu RRSO.
Czym różni się RRSO od oprocentowania nominalnego?
Oprocentowanie nominalne służy przede wszystkim do określenia wysokości odsetek naliczanych od kapitału. W przypadku kredytów hipotecznych jego wysokość może wynikać przykładowo ze stopy referencyjnej oraz marży banku albo zostać ustalona jako oprocentowanie stałe lub okresowo stałe.
RRSO uwzględnia natomiast szerszy zakres kosztów. Dlatego dwie oferty posiadające identyczne oprocentowanie nominalne nie muszą być równie korzystne. Jeden bank może bowiem pobierać wyższą prowizję albo wymagać dodatkowych odpłatnych produktów. KNF wskazuje z tego względu, że przy ocenie kredytu należy uwzględniać nie tylko oprocentowanie, ale również prowizje i inne dodatkowe koszty.
Jak obliczyć RRSO kredytu hipotecznego?
Sposób obliczania RRSO został szczegółowo określony w ustawie o kredycie hipotecznym. Kalkulacja uwzględnia między innymi kwotę i moment wypłaty kredytu, terminy dokonywania poszczególnych płatności oraz koszty ponoszone przez kredytobiorcę.
Samodzielne wyliczenie RRSO dla wieloletniego kredytu hipotecznego jest więc znacznie bardziej skomplikowane niż proste zsumowanie oprocentowania i prowizji. Dostępny w internecie kalkulator RRSO kredyt hipoteczny może być pomocny przy orientacyjnym porównywaniu ofert, ale wynik zależy od prawidłowego uwzględnienia wszystkich kosztów i założeń dotyczących kredytu.
W przypadku oprocentowania lub opłat, których przyszłej wysokości nie można ustalić w chwili dokonywania obliczenia, ustawa przewiduje określone założenia stosowane przy wyliczaniu RRSO.
Jakie opłaty są wliczane do RRSO?
Do RRSO wliczany jest przede wszystkim całkowity koszt kredytu, obejmujący koszty, które konsument jest zobowiązany ponieść w związku z umową i które są znane kredytodawcy. Należą do nich w szczególności odsetki, prowizje, opłaty, podatki i marże.
Uwzględnione mogą zostać także koszty usług dodatkowych, jeżeli skorzystanie z nich jest konieczne do otrzymania kredytu albo uzyskania go na oferowanych warunkach. Dotyczyć może to między innymi ubezpieczenie kredytu hipotecznego. W określonych sytuacjach uwzględnia się również koszty obowiązkowego rachunku wykorzystywanego do obsługi spłaty kredytu. (ELI)
Nie wszystkie opłaty okołokredytowe stanowią jednak element RRSO. Ustawowa definicja całkowitego kosztu kredytu hipotecznego wyłącza opłaty notarialne oraz opłaty sądowe ponoszone przez konsumenta. Dlatego RRSO jest bardzo użytecznym wskaźnikiem porównawczym, ale nie należy utożsamiać go z każdą złotówką, którą kupujący nieruchomość poniesie w związku z całą transakcją.
FAQ – pytania i odpowiedzi
Czy RRSO obejmuje koszty wyceny nieruchomości?
Koszt wyceny może zostać uwzględniony w całkowitym koszcie kredytu, jeżeli jego poniesienie jest konieczne do uzyskania kredytu lub uzyskania go na oferowanych warunkach i spełnione są ustawowe przesłanki zaliczenia go do kosztów kredytu.
Czy wysokie RRSO oznacza drogi kredyt hipoteczny?
Co do zasady wyższe RRSO wskazuje na wyższy koszt kredytu przy porównywalnych założeniach, dlatego jest istotnym narzędziem porównywania ofert. Należy jednak zestawiać kredyty o podobnej kwocie, okresie spłaty i pozostałych parametrach.
Czy RRSO zmienia się w trakcie spłaty kredytu hipotecznego?
RRSO podawane przy zawieraniu umowy jest obliczane według ustawowych założeń obowiązujących w momencie kalkulacji i nie stanowi gwarancji, że faktyczne koszty pozostaną niezmienne przez cały okres kredytowania. Przy kredycie ze zmiennym oprocentowaniem rzeczywiste koszty mogą zmieniać się wraz ze zmianą oprocentowania.